Срок исковой давности по кредиту. Когда не придется платить?

contract-1426885Окончание срока исковой давности – это реальная возможность снять с себя кредитное обязательство, которое заемщик не может погашать в соответствии с установленным графиком выплат. Согласно статье 196 ГК РФ под таким термином понимается определенный период времени, по истечению которого банк не может требовать у заемщика возврата выданных ему средств, начисленных процентов, пени и штрафов. Соответственно, если срок исковой давности по кредиту уже прошел, то в случае судебного разбирательства Фемида, скорее всего,  будет на стороне должника. Проблема только в том, что в юридической практике используются две схемы расчета срока исковой давности по кредитным договорам, каждая из которых по-своему спорна и противоречива. И только от грамотности и квалификации представителя должника зависит, какую схему расчета поддержит суд и будет ли списана накопившаяся задолженность.

С момента  окончания срока кредитного договора

Срочность – это одно из основных условий заключения кредитного договора. Когда банк передает заемщику деньги под процент (неважно, по какой программе осуществляется потребительское кредитование), он не просто утверждает ему график выплат, но и указывает дату, до наступления которой обязательство должно быть выполнено в полном объеме. И если кредит наличными можно получить на срок до 3-5 лет, то ипотека и автокредит предполагают более длительный срок выплаты – до 20-ти или даже 30-ти лет.

Согласно одной из схем расчета исковой давности, банк теряет право требовать долг спустя 3 года с момента даты возврата кредита, которая указана в составленном договоре. Соответственно, если заемщик обязан был погасить долг 1 января 2017 года, то с 2 января 2020 года любые требования кредитора о возврате выданных ему  средств можно квалифицировать как вымогательство или шантаж.

Такая схема расчета срока исковой давности используется преимущественно для краткосрочных ссуд, а для долгосрочных юристы предпочитают применять практику расчета с даты внесения последнего платежа.

С момента последнего платежа

Для ипотеки и автокредита, где условиями предусматривается более длительный срок использования средств, предпочтительно использовать расчет срока исковой давности с момента последнего платежа. Таким образом, учитывая, что ежемесячно заемщик вносит определенную сумму средств  в счет погашения текущей задолженности, каждый такой платеж – это  новая точка для отчета срок давности по кредитному договору.

При этом у банка есть три года  с последнего платежа, чтобы подать на должника в суд и принудительно взыскать сумму задолженности. В противном случае он лишится такой возможности или ему придется в судебном порядке продлевать срок исковой давности, что чревато дополнительными издержками.

Впрочем, кредитные организации редко ждут три года после первой просрочки заемщика и стараются как можно быстрее решать проблемы с невозвратом долгов. А чтобы увеличить свой запас времени, банки активно стимулируют должников вносить «хоть какие-то суммы» для погашения кредитов, хотя по факту это необходимо только для автоматического продления срока исковой давности.

Опубликовано в Не могу выплатить кредит

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*