Рефинансирование ипотеки: насколько это оправдано?

images (4)Рефинансирование ипотеки – это инструмент для сокращения размера переплаты по действующему обязательству и возможность погасить текущую просрочку путем заключения нового кредитного договора. По мере падения платежеспособности граждан и роста просрочки по залоговым обязательствам, программы по рефинансированию своих и чужих жилищных кредитов стали предлагать многие коммерческие банки, в то время как заемщики стали активно перекредитовываться на новых условиях, что стало особенно актуально после снижения процентных ставок.

Когда это выгодно?

На первый взгляд рефинансирование ипотеки выгодно даже в том случае, если разница в ставках по «новому» и «старому» кредиту составляет десятую долю процента. Но это не соответствует действительности, так как не стоит забывать, что банк может взимать ежемесячную комиссию за обслуживание долга, не говоря уже о дополнительных расходах при оформлении новой ипотеки.

Чтобы проанализировать целесообразность рефинансирования необходимо сравнить реальное значение ПСК по выбранным программам, так как в ней учитываются предстоящие расходы заемщика на всех этапах кредитования. И если разница составит хотя бы 2%, то это свидетельствует о выгодности рефинансирования и сокращении объема переплаты при итоговом погашении задолженности.

Впрочем, рефинансирование может быть выгодно даже в том случае, если итоговая сумма погашения будет больше, чем была бы при выплате первоначального кредита. Это связано с тем, что перекредитование в другом банке все чаще используется в качестве способа закрытия текущей просрочки или снижения суммы ежемесячных расходов на оплату ипотеки. В первом случае заемщик получает возможность погасить долг, оформив рефинансирование на сумму текущей задолженности перед банком (таким образом он закрывает просрочку и останавливает начисление штрафных процентов), а во втором случае ипотека оформляется на более длительный срок, что подразумевает снижение суммы ежемесячных платежей (это может упростить задачу по выплате долга, частично снизив кредитную нагрузку).

Рефинансирование ипотеки: возможные проблемы

Но рефинансирование – это более сложный процесс, чем получение нового кредита. Не стоит забывать, что обеспечением по обязательству выступает залоговая недвижимость, которую также придется переоформить в установленном для этого порядке, что может спровоцировать появление новых проблем.

Во-первых, заемщику придется заново проходить всю процедуру оформления, а значит, есть вероятность, что ему откажут в кредитовании, если он ранее несвоевременно оплачивал обязательные платежи. К тому же у каждого банка есть свои требования к залоговому жилью, в связи с чем причиной для отказа может быть неликвидный залог или нежелание кредитора принимать в качестве обеспечения такой вид недвижимости.

Во-вторых, у клиента возникнут дополнительные расходы в виде различных банковских сборов, обязательных к оплате для получения кредита (например, за открытие и сопровождение судного счета, за выдачу средств и т. д.).

И, в-третьих, банк, где обслуживается заемщик, может отказать ему в возможности рефинансировать ипотеку, а без такого согласия он не сможет получить согласие другого банка, что может стать для него неприятной неожиданностью.

Нюансы рефинансирования

Прежде чем подать заявку на рефинансирование ипотеки, заемщику стоит тщательно проанализировать свои финансовые возможности по ее погашению. Дело в том, что, согласно статистике банков, только 40% клиентов, которые смогли перекредитовать свои жилищные кредиты, своевременно вносят платежи, в то время как 60% обязательств снова вышли на просрочку и больше не погашаются в полном объеме. Поэтому рефинансирование не стоит воспринимать как возможность отсрочить момент оплаты, так как это чревато дополнительными расходами. Если нет уверенности, что ипотека будет погашаться в соответствии с графиком выплат, лучше отказаться от ее рефинансирования и договориться с банком о продаже жилья или отсрочке платежей.

Другой нюанс рефинансирования – это процедура передачи залога. Так как бывший банк-кредитор может снять обременение только после успешного погашения задолженности, то изначально новая ипотека оформляется в виде беззалогового кредита, чтобы заемщик смог получить деньги для выполнения действующего кредитного обязательства. И до того, как недвижимость не будет оформлена в качестве залога по новой ипотеке, проценты будут начисляться по ставке беззалогового кредита. И так будет происходить до тех пор, пока не будут урегулированы все формальности, и недвижимость не станет обеспечением по кредитному договору.

Опубликовано в Не могу выплатить кредит
2 комментария на “Рефинансирование ипотеки: насколько это оправдано?
  1. Наталья:

    Хочу предостеречь. Обращались в два якобы агенства по рефинансированию, толку никакого а только время тянули. Так и остались в долгом и банк уже в суд подал.

  2. Gid:

    Однако сложность рефинансирования кредита для заемщиков позволяет сохранять определенный порядок на рынке. Чтобы снизить ставку по уже существующей ипотеке, заемщик может обратиться как в свой, так и в сторонний банк.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*